板橋区の認定司法書士  相澤法務事務所

＜過払い金とは？＞

「過払い金」とは、簡単にいうと「払い過ぎた利息」のことです。

最近まで、武富士・アコム・アイフル・プロミス・レイク等の「消費者金融」や
オリコ・丸井・ニコス・セゾン等の「クレジットカードのキャッシング」等
ＣＭでおなじみのほとんどの消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシング機能等では、約５～１５％くらい多めに利息をとっていました。

つまり、現在借り入れをしている方または以前に（すでに完済）借り入れをした経験のある方は、今までに「払い過ぎた利息分」が減額され、場合によっては、払い過ぎた利息が戻って来る可能性があります。

＜総量規制について＞

貸金業法改正により、２０１０年６月までに「年収の３分の１を超える融資」が禁止される予定です。

例として、年収３００万円の方であれば、金融業者の数に関わらず総額で１００万円以上(年収の３分の１にあたる金額)の借り入れはできなくなります。これに伴い、多重債務者にも貸し付けをつづけていた業者が突然貸さなくなる事態が生じ、借金の返済に追われる多重債務者があふれることも予想されます。

昨年あたりから総量規制の影響で、借入ができなくなったり、業者から収入証明の提出を求められ、借入限度額がさげれてしまった等であわてて相談に来られる方が増えています。

たたでさえ最近債務整理をする方が増え、各業者の対応も遅くなってきている現状の中、早めの行動に出ることをおすすめします。

＜任意整理とは？＞

債務整理の代表格の手続きである任意整理とは、任意に借金を整理するということです。つまり、依頼を受けた司法書士が依頼者に代わって各業者から取引履歴を開示してもらい、先程の違法な金利の部分を再計算し業者と交渉して借金を減額してもらったり、残代金を原則将来利息カット＆残元本分割払い（３年～５年）にしてもらい、無理のない返済にしてもらいます。

また借金の減額が０円を超えた場合には、さらに過払い金を返してもらうことができます。

とにかく最近までほとんどの業者が、利息を多くとりすぎていたので（いわゆるグレーゾーン金利）、この払い過ぎた利息分を計算しその分を減額してもらえます！！

＜任意整理（業者との和解交渉）の基本的な流れ＞

＠任意整理は、自己破産・個人再生等の「法的整理」とは異なり、裁判所を介さず、各債権者との間の個別の交渉により、債務額を確定し、弁済方法を協定することを目的とする「私的整理」の手続きです。

受任通知　　　　　・任意整理を受任した認定司法書士は、まず、各債権者に対し、受任通知を発送し、取引履歴の開示を求めます。認定司法書士が受任通知を出すことにより、債権者は、債務者に対し、直接、債務の支払いを請求することができなくなります。
↓
債務額の調査　　・取引履歴が開示されると、利息制限法に基づく引直し計算をすることにより、法律上の債務額を明らかにします。
↓
和解案の提示　　・法律上の債務額が確定すると、債務者の支払能力に照らし、無理のない返済計画を立案し、債権者に対し、和解案を提示します。
↓
和解成立　　　　　・提示した和解案に基づいて、各債権者との個別の交渉により、順次、和解を成立させていきます。